Іпотека в Польщі: оновлення жовтень 2026

Восени 2026 взяти іпотеку трохи легше, ніж кілька років тому. «Повна» річна вартість у прикладах банків (RRSO — нижче простою мовою) зазвичай біля 6–8%, багато акцій скасовують комісію за видачу, а 10% власного внеску часто вистачає.

Це наше видання на жовтень 2026 — плануємо оновлювати гід приблизно кожні три місяці. Нижче: що великі банки показували на межі вересня/жовтня 2026, що означають цифри людською мовою, чому нафта й Нацбанк впливають на ваш платіж, і що змінюється для іноземців. Це не оферта банку і не кредитна консультація. Завжди перевіряйте сайт банку або кредитного радника (doradca kredytowy — для вас безкоштовно, комісію платить банк).

Як читати польські іпотечні пропозиції

Банки люблять короткі слогани, які виглядають дешевше, ніж є. Головна цифра для порівняння — RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Це повна річна вартість кредиту в прикладі банку: відсотки плюс типові додатки (страхування, оцінка, податки). Два кредити з схожою «ставкою» на банері можуть мати різне RRSO через ці додатки.

Термін	Простими словами
RRSO (як APR)	Повна річна вартість у прикладі банку. Найкраща одна цифра для грубого порівняння.
POLSTR 1M	Ринкова «база» для змінної ставки. Ваша ставка ≈ POLSTR + маржа банку. Замінив старіший WIBOR (деякі сторінки ще його показують — запитайте, чим користуються зараз).
Маржа	Фіксована надбавка банку до POLSTR. Приклад: POLSTR 3,5% + маржа 2% ≈ 5,5% відсотків.
п.п. (пункти відсотка)	Повний пункт ставки, не «відсоток від відсотка». Знижка 0,5 п.п. — це наприклад 6,0% → 5,5%.
Періодично фіксована	Ставка заморожена зазвичай на 5 років, далі змінна, якщо не зафіксуєте знову.
Власний внесок / LTV	Скільки платите зі своєї кишені. 10% внеску = банк дає 90% вартості квартири (LTV — частка кредиту у вартості).
Комісія	Плата за видачу кредиту. Осінні реклами часто кажуть 0% — спочатку прочитайте рядки про страхування.
PCC	Невеликий гербовий податок (у прикладах часто 19 zł) при реєстрації іпотеки.

Змінна vs фіксована, просто.
Змінна — щомісячний платіж може зростати або падати, коли рухається POLSTR.
Фікс на 5 років — платіж стоїть п’ять років (на старті часто дорожче), потім банк переводить на змінну, якщо не домовитесь про новий фікс. Millennium з 1.03.2023 не продає «змінну на весь строк» — лише шлях 5 років фікс → змінна.

Калькулятор платежу

Рівні (ануїтетні) платежі за номінальною ставкою обраного банку.

Оцініть платіж за опублікованими ставками банків. Відкрити повний калькулятор

Банк

Акція easy-start: RRSO від ~6,08% змінна; фікс 5 р. ~6,86% RRSO.

Вартість нерухомості (PLN)

Власний внесок (20%+)

Строк (роки)

Тип ставки

Сума кредиту: 480 000 zł
Щомісячний платіж: 3199 zł
Використана номінальна ставка: 6.36% · RRSO ~6.08%
Орієнтовні відсотки за строк: 479 739 zł

Лише оцінки. Це не оферта банку й не кредитна консультація. Видача кредиту залежить від індивідуальної оцінки. Ставки й RRSO з публічних репрезентативних прикладів і можуть змінюватися.

Логотипи банків — торговельні марки їхніх власників, використовуються лише для ідентифікації. Джерела: Wikimedia Commons.

Кредитоспроможність (zdolność)

Спрощена оцінка — не скорингова модель банку.

Оцініть здатність за опублікованими ставками банків. Відкрити повний калькулятор

Банк

Акція easy-start: RRSO від ~6,08% змінна; фікс 5 р. ~6,86% RRSO.

Чистий дохід / міс. (PLN)

Витрати на життя / міс. (PLN)

Інші борги / міс. (PLN)

Вартість нерухомості (PLN)

Строк (роки)

Тип ставки

Орієнтовний max кредит: 402 104 zł
Платіж при max кредиті: 2680 zł
Max платіж (DSTI): 3200 zł
Ставка зі стресом (+2 п.п.): 8.36%

Ціни на нафту, Нацбанк і ваш щомісячний платіж

Не треба стежити за кожною новиною NBP — достатньо двох назв:

NBP — центральний банк Польщі. Його основна ставка — сигнал для всього ринку.
RPP — Рада грошової політики всередині NBP; саме вона голосує за цю ставку.

Ваша іпотека не стрибає 1:1 зі ставкою NBP, але цей шлях формує POLSTR (базу змінних кредитів) і те, наскільки дешево банки можуть знизити маржу. На початку жовтня 2026 основна ставка NBP — 3,75% (останнє зниження в березні 2026).

Найближчі засідання: 6–7 жовтня 2026 (рішення зазвичай на другий день); наступне з новим прогнозом інфляції — 3–4 листопада 2026 (розклад).

Навіщо нафта в статті про іпотеку. Дорога нафта й бензин підштовхують інфляцію (ціни в магазинах). Поки інфляція висока, NBP повільніше знижує ставки — тож змінні іпотеки довше лишаються дорогими. Президент NBP Адам Ґлапінський казав: банк не керує цінами на енергію, але не допустить закріплення інфляції вище цілі, а надії на нові зниження в 2026 «розвіялися» після енергетичних шоків (Business Insider / PAP; Portal Samorządowy). У вересні він також сигналізував, що за дорогої енергії ставки можуть стояти довше — можливо до середини 2027.

У Засадах грошової політики на 2027 RPP очікує трохи вищу інфляцію в II півріччі 2026 (зокрема після згортання паливних щитів) і нижчу середню в 2027, якщо сировина заспокоїться — з ризиком нафти на Близькому Сході (огляд). Уряд також веде програму «Ceny Paliwa Niżej» (gov.pl).

Два прості сценарії для вас

Якщо…	Що це зазвичай означає	Що з кредитом
Нафта / енергія лишаються дорогими	Інфляція «липне» → NBP довше тримає вищі ставки	Змінні платежі лишаються дорогими; фікс 5 років може дати спокій
Нафта падає / ринки заспокоюються	Більше місця для майбутніх знижень	Змінні кредити з часом можуть дешевшати (не за одну ніч)

Це не прогноз. RPP вирішує від засідання до засідання.

Огляд: що банки публікували (осінь 2026)

Цифри нижче — з репрезентативних прикладів і маркетингових сторінок банків, не персональна пропозиція вам. Суми, роки й внески різні, тож RRSO не порівнюється ідеально «яблуко до яблука». Таблиця — як карта ринку; далі калькулятори вище, потім справжня заявка.

Банк	RRSO (орієнтовно)	Тип ставки	Внесок / примітки
ING	від ~6,08% змінна; фікс 5 р. від ~6,86%	Змінна або фікс 5 р.	«Jesień na swoim»; 0 zł комісії
PKO BH	~6,38%	Змінна	«Własny Kąt»
PKO BP	~7,86%	Фікс 5 р. → змінна	Акція −1 п.п.; від 10%
Millennium	~6,89%	Фікс 5 р. → змінна	0% комісії; до −0,6 п.п.
mBank	від ~5,98% (активний клієнт)	Змінна або фікс 5 р.	0% комісії; 10% внеску (приклади 23.04.2026)
Pekao	~5,99% змінна; ~7,19% фікс 5 р.	POLSTR або фікс 5 р.	Маржа 1,99% за надходжень (01.10.2026)
Alior	~6,52% спецпропозиція	Фікс 5 р. → змінна	0% комісії; −0,5 п.п. маржі
BNP Paribas	~6,93%	Фікс 5 р. → змінна	До 15% на будь-яку мету
VeloBank	~6,57%	Фікс 5 р. → змінна	VeloDom; до 90% LTV
Citi	Ефективна ставка ~6,84% (у них: EIR)	Мало деталей	Перевірте тарифи
Erste	~7,69%	Фікс 5 р. → змінна	До 90% LTV; до 30% будь-яка мета

Як читати «0% комісії». Майже кожна осіння акція скасовує плату за видачу. У прикладі розрахунку зазвичай лишаються страхування життя, страхування квартири, оцінка, дрібний PCC, інколи рахунок чи картка — і припущення, що ви тримаєте це роками. Це законно й нормально в RRSO. Але це все одно ваші гроші, якщо дивилися лише на банер.

ING Bank Śląski

Кампанія «Jesień na swoim» (видання 1). Два треки: Łatwy start (0 zł комісії, трохи вища маржа) і Lekka rata (нижча маржа, комісія в прикладі).

Łatwy start (змінна): RRSO 6,08%, ставка ~5,55% (POLSTR 1M ~3,56% + маржа 1,99%), 0 zł комісії. Кальк. 1.10.2026: 230 000 zł / 16 р. 11 міс., платіж ~1755 zł. Застава в прикладі min. 345 000 zł (LTV ~67%).
Lekka rata (змінна): RRSO 6,19%, маржа 1,94%, але комісія 3750 zł на 250 000 zł / 20 р.
Фікс 5 років / Łatwy start: RRSO 6,86%, фікс 6,36%; далі POLSTR + 1,99%. 0 zł комісії.
Фікс / Lekka rata (будівельно-іпотечний): RRSO 6,99%, комісія 4425 zł.
Рефінансування в комунікації ~ RRSO 5,57%.

Витрати за 0 zł комісії (Łatwy start змінна): страхування нерухомості через банк ~4504 zł на весь строк; Twoja Ochrona Życia (Nationale-Nederlanden) ~2746 zł на 3 роки; оцінка 560 zł; PCC 19 zł. Plan ING Go / Moje ING: 0 zł в ілюстрації.

Плюси

Одне з найнижчих опублікованих змінних RRSO (~6,08%) з справжнім 0 zł за надання на Łatwy start
Чистий POLSTR 1M; рефінансування ~5,57% RRSO
Lekka rata, якщо хочете нижчу маржу і готові платити комісію
Шлях у застосунку; Plan ING Go 0 zł у прикладах

Мінуси

Łatwy start усе одно закладає 3 роки банківського страхування життя плюс майно на весь строк
Lekka rata не «безкоштовна»: у прикладі ~1,5% комісії
Репрезентативне LTV обережне (~67%) — не закладайте 10% внеску з плаката
Після 5 років фіксу повертаєтесь на POLSTR + 1,99%, якщо не зафіксуєте знову

PKO Bank Polski / PKO Bank Hipoteczny

Продукт Własny Kąt. Одна заявка, два можливі кредитори: зазвичай першим вирішує PKO Bank Hipoteczny. Комісія 0%; дострокове погашення 0 zł (договори з 22.07.2017).

Від 10% внеску; до 25% на будь-яку мету; до 35 років; часто 100% онлайн (дохід у PLN).
Акція: фікс −1 п.п. на 5 років — формуляри 3.10–6.11.2026 і цифрові пропозиції 18.09–2.10.2026.
PKO BP (18.09.2026): RRSO 7,86%, 400 000 zł / 25 р., LTV ~62%. Фікс 6,61% × 5 р., далі змінна 7,41%.
PKO BH: RRSO 6,38%, змінна 5,65%, 406 000 zł / 25 р., LTV ~70%.

Витрати за 0% комісії: страхування життя на весь строк ~27 096 zł (BP) / 26 372 zł (BH); майно ~8000–8120 zł; оцінка 400 zł; PCC 19 zł. Konto za Zero 0 zł при надходженнях min. 3000 zł/міс.

Плюси

Справжні 0% за надання і 0 zł за дострокове погашення
Від 10% внеску, до 25% кредиту на будь-яку мету (cash-out), 35 років і реальний онлайн-шлях
Приклад PKO BH (~6,38% RRSO) з дешевших ілюстрацій
Обмежене вікно −1 п.п. на фікс 5 років; декларація замість довідки з роботи

Мінуси

Страхування життя в прикладах на всі 25 років — десятки тисяч злотих
Вікно −1 п.п. коротке; без нього ілюстрація BP біля 7,86% RRSO
BH vs BP обирає банк після андерайтингу, не ви
Репрезентативне LTV ~62–70%, не маркетингові 90%

Bank Millennium

RRSO 6,89% (кальк. 28.09.2026): 644 570 zł / 27 р. 1 міс., платіж 4041 zł. Перші 60 місяців фікс 6,06%, далі змінна 5,65%. 0 PLN комісії й дострокового погашення. До 30% на будь-яку мету. Канікули 1× / 12 місяців. Чисто змінну на весь строк призупинено з 1.03.2023.

Маржа 2,10% передбачає 55 місяців: рахунок 360°, зарплата, картка min. 500 zł/міс.; 36 місяців: «Życie pod ochroną». Без пакета ціна гірша (~7,50% APR у віджеті).

Витрати за 0 zł комісії: відсотки ~668 843 zł; майно ~25 675 zł; життя ~47 812 zł; PCC 19 zł; суд 200 zł. Потрібні обидва страхування; можна принести поліс зі списку польського нагляду (KNF) замість пакету банку.

Плюси

0 zł за надання і дострокове погашення; кредитні канікули раз на рік
До 30% на будь-яку мету; до −0,6 п.п. з рахунком + карткою + життям
Після 5 років зрозуміла формула POLSTR 1M
Статус заявки в інтернет-банкінгу Millennium (Millenet) / застосунку

Мінуси

Дешеві 6,89% RRSO припускають 55 місяців зарплати + картки і 36 місяців банківського страхування життя
Життя + майно в прикладі понад 73 000 zł — це й є реальна «комісія»
Немає змінної на весь строк з березня 2023
Без пакету «рахунок + картка + життя» калькулятор банку сам показує ~7,5% RRSO

mBank

«Elastyczna hipoteka» / «Stała Pewność» (кальк. 23.04.2026, ще WIBOR 3M). 0% комісії й дострокового погашення; внесок від 10%; −0,10 п.п. для клієнтів; −0,20 п.п. за енергоефективність.

Активний клієнт, змінна: RRSO 5,98%, номінал ~5,44%.
Стандарт-промо змінна: RRSO 6,09%.
Активний клієнт, фікс 5 р.: RRSO 6,50%, фікс 6,16%.
Фікс 5 р. (промо): RRSO 6,86%, фікс 6,26%.

Витрати за 0% комісії (~640 000 zł нерухомість): життя 0,05% залишку перші 5 років (~14 500–14 600 zł); майно UNIQA ~4218 zł; оцінка 400 zł. Умови акції також штовхають у страхування життя/здоров’я/втрати роботи на min. 5 років.

Плюси

Найнижче опубліковане змінне RRSO для активного клієнта (~5,98%) і 0% за надання
10% внеску; додаткові −0,10 / −0,20 п.п.
0% за дострокове погашення; заявка в застосунку
Ставка за життя явна (0,05% залишку × 5 років)

Мінуси

Приклади з 23.04.2026 на WIBOR 3M — перевірте живий POLSTR
Найкращі цифри лише для «активного клієнта»
П’ять років життя + UNIQA все одно в RRSO попри 0% комісії
Утримання акції часто = страхування mBank перші 5 років

Bank Pekao

Розрахунки 1.10.2026 на POLSTR 1M:

Змінна: RRSO 5,99%, ставка 5,55078% (POLSTR + маржа 1,99%), якщо на звичайний рахунок Pekao (ROR — просто поточний рахунок) щомісяця падає зарплата min. 3000 zł.
Фікс 5 років: RRSO 7,19%, фікс 6,68%.

Витрати за плакатом: страхування життя позичальника ~6804–6939 zł за перші 4 роки; страхування квартири на весь строк; поліси формально «передають» банку як заставу (cesja). Маржа 1,99% — ціна за те, що зарплата йде на рахунок Pekao; без цього пропозиція зазвичай гірша.

Плюси

Дуже конкурентне змінне RRSO (~5,99%) на актуальному POLSTR (1.10.2026)
Проста формула: POLSTR 1M + 1,99% за документованих надходжень
Купівля й рефінансування; калькулятор на сайті

Мінуси

Маржа 1,99% передбачає ≥ 3000 zł на рахунок Pekao
Життя 4 роки в репрезентативній вартості; майно на весь строк
Фікс 5 років стрибає до ~7,19% RRSO
Публічна сторінка тонша щодо внеску й «грошей на будь-яку мету» (cash-out), ніж у PKO чи Millennium

Alior Bank

«Własne M tam gdzie Ty» (кальк. 1.10.2026). 0% комісії; до 90% LTV.

Спецпропозиція RRSO 6,52%: фікс 6,58% × 60 платежів, далі змінна ~5,54%.
Інший шлях: RRSO 7,16%.
−0,5 п.п. маржі: рахунок із зарплатою min. 3000 zł, картка/BLIK, життя й Alior Mobile.

Витрати за 0 zł комісії: життя PZU Życie наперед за перші 5 років (близько 12 890 zł або 17 131 zł — залежить від прикладу), потім поліс сам продовжується і внесок іде в місячний платіж. Страхування квартири в PZU — окремо щороку (у прикладах близько 12 144–13 079 zł за весь строк). Формально добровільно — але без цього спецціна не стоїть. Для доходу в EUR Alior часто згадують як один із небагатьох банків (підтверджуйте).

Плюси

0% за надання і до 90% LTV на шляху «Własne M»
Велика явна знижка −0,5 п.п., якщо реально користуєтесь рахунком + додатком + страхуванням
Частіше за інших згадується при доході не в PLN — питайте радника

Мінуси

Життя передплачене на 5 років, потім саме відновлюється в платежі
Страхування майна теж автопродовжується щороку
Спецприклад досі цитує WIBOR 3M при 6,52% RRSO
Без продуктів втрачаєте −0,5 п.п.; інший шлях ~7,16% RRSO

BNP Paribas

Приклад 10.09.2026: RRSO 6,93%, фікс 5,95% × 5 р., далі змінна 5,48% (WIBOR 3M 3,83% + маржа 1,65%). До 15% на будь-яку мету; фікс 5 або 10 років.

0 zł комісії якщо берете Cardif «Plan na Spokój» і майно «Plan na własne M» на весь строк, плюс рахунок і Kartę Otwartą na Świat.

Витрати за 0 zł комісії: відсотки ~354 671 zł; рахунок+картка 3156 zł; пакет життя/робота ~31 175 zł.

Плюси

Привабливий 5-річний фікс (5,95%); є 10 років
0% комісії з пакетом; до 15% на будь-яку мету
Енергоефективність може дати нижчу ставку

Мінуси

Нуль комісії залежить від Cardif життя/робота + майно на весь кредит — лише пакет життя ~31 тис. zł
Рахунок і картка всередині RRSO (~3156 zł)
Вересень 2026 досі на WIBOR 3M, не POLSTR
Cash-out 15% менший, ніж у Millennium / Erste / PKO

VeloBank

VeloDom (кальк. 4.12.2025): RRSO 6,57%, фікс 5,85% × 5 р., далі змінна 6,15% (WIBOR 1M). До 90% LTV; до 35 років (банк часто воліє ≤ 25); 0% за дострокове погашення; шлях для обраних професій.

0% комісії з «kontem z pakietem» і VeloBezpieczny (~31 151 zł на весь строк). Страхування майна немає в RRSO.

Плюси

Низький фікс 5 років у прикладі (5,85%); 0% за дострокове погашення; до 90% LTV
Шлях для професіоналів може спростити документи
Майно можна страхувати поза банком

Мінуси

0% комісії вимагає пакета рахунку і VeloBezpieczny (~31 тис. zł)
Приклад з грудня 2025 на WIBOR 1M — підтвердіть POLSTR 2026
Відсутність майна в RRSO занижує порівняння з банками, які його включають
Банк часто штовхає в ≤25 років попри ліміт 35

Erste Bank Polska

Колишній Santander. RRSO 7,69% (26.09.2026): 511 391 zł / 298 платежів по 3614 zł. Фікс 6,97% × 5 р., далі змінна 5,95% (POLSTR + маржа 2,40%). До 90% LTV; внесок від 10%; до 30% будь-яка мета.

0% комісії лише зі «Spokojna Hipoteka» ≥ 5 років. Без цього комісія до 3%. Додатково: рахунок −0,2 п.п., картка −0,1 п.п., Locum Comfort −0,1 п.п.

У 7,69% RRSO: відсотки ~565 466 zł; Locum ~23 450 zł; Spokojna Hipoteka ~10 292 zł; оцінка 560 zł; рахунок 360 zł; картка 450 zł.

Плюси

До 90% LTV і 30% на будь-яку мету
Після 5 років POLSTR 1M; трек Platinum
Знижки за рахунок / картку / страховку розписані по пунктах

Мінуси

Найвище плакатне RRSO в огляді (~7,69%)
Нуль комісії не безкоштовний: без Spokojnej Hipoteki плата за надання до 3%
RRSO пакує Locum, життя, рахунок і кредитну картку
Маржа 2,40% жирніша за ING / Pekao / активного mBank

Citi Handlowy

На сайті показують ефективну ставку близько 6,84% (у Citi це EIR — схоже на річну вартість, але не той самий повний пакет RRSO, що публікують інші банки) і таблицю тарифів — без розгорнутого прикладу з страховками. У відгуках 2026 Citi часто згадують як складний без польського трудового договору. Це перевірка в радника, не порівняння з плаката.

Плюси

Опублікована ефективна ставка ~6,84% не випадає з ринку
Логічно, якщо ви вже клієнт Citi

Мінуси

Немає повного репрезентативного прикладу (страховки, LTV, POLSTR vs WIBOR)
Анекдотично вибагливий до неупольських контрактів і тонкої історії BIK
Не можна чесно ранжувати Citi поруч з ING/Pekao/mBank лише зі сайту

Що вирішує схвалення

Банк дивиться не лише на ставку з реклами. Ось що реально вирішує «так» чи «ні».

Скільки вам можуть дати. Це не ціна квартири, а скільки банк вважає, що ви потягнете щомісяця: зарплата мінус життя, інші кредити, скільки людей на утриманні. Розрахуй свою — це орієнтир, не рішення банку.
Як ви заробляєте. Найпростіше — звичайний трудовий договір (umowa o pracę), краще на невизначений строк. Якщо ви на JDG (свій бізнес), банк часто хоче 1–2 роки без пауз: фірма з березня цього року — слабкий файл. Важлива й форма податків: 19% liniowy (видно доходи й витрати) зазвичай легше, ніж ryczałt, де банк гірше бачить реальний прибуток. Приклад: двоє людей з 12 000 zł «на руки». Один на umowa o pracę — банк рахує майже все. Другий пів року на ryczałt — можуть дати помітно менше або попросити почекати.
У якій валюті зарплата. Кредит мають давати в тій самій валюті, що й дохід. Злоті — найбільший вибір банків. Євро — вужче, найчастіше Alior. Долар чи фунт — ще важче.
Скільки свого вкладаєте і що купуєте. У рекламі буває 10% внеску, але з 20%+ простіше пройти. Звичайна квартира з ясною власністю — ок. Ділянка, недобуд чи «дивний» будинок — банк довше оцінює і може урізати суму. Приклад: квартира за 600 000 zł. При 10% внеску частина банків додасть страховку низького внеску або взагалі відмовить; при 20% той самий профіль проходить легше.
Історія в BIK. Це польська кредитна історія. Якщо ви тут ніколи не брали картку чи розстрочку — файл порожній: не мінус, але й не плюс, і деякі банки стають обережнішими. Прострочки по телефону чи Allegro теж видно.

Doradca kredytowy порівнює банки безкоштовно для вас (комісію платить банк). Той самий профіль в одному банку може пройти на 500 000 zł, в іншому — на 350 000 zł.

Іноземці

Зазвичай потрібні PESEL (польський ідентифікаційний номер — отримуєте при реєстрації перебування) і часто карта побуту. Банки охочіше дають кредит, якщо ви працюєте в Польщі (або ведете тут бізнес) і отримуєте зарплату в злотих. Якщо зарплата в євро, варіантів менше — найчастіше згадують Alior.

Чеклист

Порахуйте, скільки можете позичити в 2–3 банках (калькулятори вище) або в одного радника.
Вирішіть, чи хочете фіксований платіж на 5 років, чи змінний, який може стрибати — не обирайте лише найнижче RRSO з банера.
Прочитайте, які додаткові продукти (рахунок, картка, страховки — cross-sell) треба тримати, щоб зберегти дешеву маржу.
Закладіть «нудні» витрати: оцінка, дрібний PCC, нотаріус, суд, страхування квартири, часто життя.
Уточніть, чи купуєте на первинному ринку (від забудовника) чи вторинному — деякі онлайн-заявки мають обмеження за метою.
Якщо переносите кредит з іншого банку, спочатку перевірте плату за дострокове погашення там.

Підсумок

Станом на початок жовтня 2026 найдешевші оголошені кредити в великих банках коштують орієнтовно близько 6% на рік у повному рахунку вартості (те, що банки називають RRSO) — так показують Pekao, mBank для своїх клієнтів, ING, PKO Hipoteczny і Alior. Якщо берете ставку, зафіксовану на 5 років, цифра часто вже ближча до 7%. Чи стане платіж легшим у 2027, залежить від того, як Національний банк Польщі реагуватиме на ціни на енергію й інфляцію — зараз сигнали радше обережні, ніж «ставки скоро впадуть».

Якщо ви іноземець. Універсального «найкращого банку» немає — хтось скаже «так», хтось «ні» на той самий профіль. Але якщо ви живете в Польщі, маєте картку побуту / PESEL і зарплату в злотих, найчастіше радять починати з PKO, ING, Pekao і mBank. Якщо зарплата в євро — майже завжди згадують Alior. З порожньою польською кредитною історією і іноземним трудовим договором не починайте з «вибагливих» банків на кшталт Citi.

Яку пропозицію я б обрав за цифрами. Після порівняння не лише ставки на банері, а й того, скільки банк ховає в страхуваннях і «безкоштовних» продуктах, я б починав з ING «Łatwy start»: повна вартість близько 6,08%, 0 zł за видачу кредиту і лише три роки страхування життя через банк, а не на весь строк. Pekao і mBank (якщо ви вже їхній клієнт) на папері трохи дешевші, але Pekao хоче, щоб зарплата йшла на їхній рахунок, а найкращі цифри mBank — для «своїх» і на старіших прикладах. У Millennium, BNP, Velo і Erste «0% комісії» часто означає десятки тисяч злотих обов’язкових страховок — там «дешева» реклама буває найдорожчою. Хочете, щоб платіж не стрибав 5 років? Беріть фіксовану ставку там, де нуль комісії не вимагає купи страховок, і все одно перевірте свій випадок у кредитного радника.

Застереження. Цифри з публічних матеріалів банків (дати зазначені). Лише інформаційний характер — не є офертою й не є кредитною консультацією.